Premier risque
Dans le cas d’une assurance habitation, vous pouvez parfois déterminer vous-même la valeur assurée de votre habitation (par ex. 200.000 EUR). Vous pouvez alors vous assurer au premier risque. Cela signifie que votre assureur n’applique pas le principe de proportionnalité et qu’en cas de sous-assurance, vous recevez (au maximum) ce montant à titre d’indemnité.
Si vous avez des dégâts à votre maison pour 300.000 EUR et que vous l’avez assurée au premier risque pour 200.000 EUR, vous recevrez 200.000 EUR. Si vous avez des dégâts à votre maison pour 100.000 EUR, vous recevrez 100.000 EUR.
Cela peut être avantageux en cas de sous-assurance, mais c’est encore plus avantageux de prendre une assurance basée sur le volume de votre habitation. Vous n’êtes ainsi jamais sous-assuré ou surassuré et vous recevez donc la valeur de reconstruction totale de votre habitation.
Ces informations complémentaires rendent les explications susmentionnées encore plus claires :
Chaque compagnie offre sa propre grille d'évaluation pour assurer une habitation en valeur de reconstruction. Cela peut se faire sur la base du nombre de pièces ou sur la base du nombre de m², mais il existe toujours des imprécisions : faut-il compter ou non telle pièce, un débarras avec une douche est-il considéré comme un débarras ou comme une salle de bains, faut-il aussi inclure le grenier au-dessus du garage dans le calcul des m²… ? Ces imprécisions peuvent en outre avoir pour conséquence qu’en cas de sinistre, la règle proportionnelle est appliquée, ce qui est évidemment désavantageux pour le client.
C’est pourquoi Corona Direct propose une assurance habitation basée sur le volume. Il suffit au client de communiquer son adresse et nous assurons l’habitation en valeur de reconstruction.
Un exemple à titre explicatif : le toit s’est envolé à la suite d'une tempête. Les dégâts s’élèvent à 10.000 EUR.
- Avec l’assurance volume de Corona Direct, le client a droit à une indemnisation totale.
- En cas d'assurance basée sur le nombre de pièces, tout dépend du nombre exact de pièces qui a été indiqué. Si le client a indiqué 8 pièces mais que l’expert constate sur place qu’il aurait dû en indiquer 10, le client ne recevra que 8/10 de son indemnité, soit 8.000 EUR.
- En cas de grille d'évaluation basée sur le nombre de m², nous constatons le même problème. Si le client a indiqué 200 m² mais que l’expert constate sur place qu’il aurait dû indiquer 250 m², le client ne recevra que 200/250 de son indemnité, soit 8.000 EUR.
En outre, de nombreuses compagnies acceptent également d'assurer une habitation pour un montant à choisir librement par le client. Vous comprendrez que c’est encore plus risqué que d'opter pour la grille d'évaluation car le prix d'achat d'une habitation peut parfois être très différent de sa valeur de reconstruction. Le prix d'achat est déterminé par la loi de l’offre et de la demande, la situation de l’habitation, son aménagement,…, tandis que la valeur de reconstruction est déterminée par le coût des matériaux et de la main d'œuvre.
C’est la raison pour laquelle, à partir d'un montant déterminé, de nombreuses compagnies prévoient une assurance ‘au premier risque’. Cela signifie qu’en cas de sinistre, la règle proportionnelle ne sera pas appliquée.
Un exemple à titre explicatif : un incendie occasionne des dégâts pour 300.000 EUR à une habitation. La valeur de reconstruction de l’habitation est fixée à 400.000 EUR par un expert sur place.
- Avec l’assurance volume de Corona Direct, le client a droit à une indemnisation totale de 300.000 EUR.
- En cas d'assurance pour un montant choisi librement de 200.000 EUR, la compagnie considérera, qu’en cas de sinistre, il existe une sous-assurance de 50 % (200.000/400.000) et le client ne recevra donc que la moitié de ses dégâts, soit 150.000 EUR.
- En cas d'assurance pour un montant de 200.000 EUR ‘au premier risque’, il ne sera pas tenu compte de la sous-assurance dans l’indemnisation, mais bien du capital assuré mentionné. Par conséquent, le client ne recevra pas 300.000 EUR mais seulement 200.000 EUR.
